《征信業(yè)管理?xiàng)l例》自2013年3月15日起施行，為了讓中小微企業(yè)客戶(hù)能夠更好地了解《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，加強(qiáng)對(duì)自身信用信息的重視和保護(hù)，推動(dòng)企業(yè)的健康發(fā)展，本期對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解讀。

　　一、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對(duì)于支持中小微企業(yè)的融資需求有何作用？

　　信息不對(duì)稱(chēng)是影響中小微企業(yè)融資的一個(gè)重要因素，通過(guò)征信服務(wù)，一方面有助于提高中小微企業(yè)的信息透明度，提高中小微企業(yè)獲得融資的可能性；另一方面有助于發(fā)展中小微企業(yè)的信用價(jià)值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的中小微企業(yè)發(fā)展；與此同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)中小微企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小微企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡(jiǎn)化中小微企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時(shí)間。特別是針對(duì)小微企業(yè)可依托信息資源，開(kāi)發(fā)評(píng)分模型，發(fā)展批量化評(píng)價(jià)、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　二、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)保護(hù)個(gè)人信用信息主體的權(quán)益是如何規(guī)定的？

　　為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》主要作了以下規(guī)定：

　　一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。

　　二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。

　　三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢(xún)、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

　　四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門(mén)依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　三、《條例》對(duì)企業(yè)信息的采集和使用是如何規(guī)定的？

　　征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對(duì)外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。

　　特別感謝人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部的政策指導(dǎo)。記者張翌晨