第五，股市有風險，投資需理性，多學習，莫盲從。謝先生持有7萬的股票，目前被套，從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%，比例相對適中。目前我國股票價格相對較低，謝先生在今后的投資中應注意設定止損線，理性投資，多關注經濟類節目，積累經驗，以獲得更好的收益。所有的理財都是以家庭的需求為出發點，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風險承受能力范圍的產品。

　　專家支招二：做好家庭六大方面理財規劃

　　對于上有老下有小的“421家庭”來說，理財尤顯重要，雖然這時此類家庭經濟支柱者都已步入中年，收入水平達到一生中的高峰，但支出也相對最多，包括子女的教育、老人的贍養以及家庭其他方方面面的支出讓許多當家人勞神。其實現在的金融業已經很發達了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應的理財工具和適當的理財方法，就可使日常理財輕松完成。

　　案例分析：

　　謝先生家庭年收入120000元，年開支68000元，節余52000元。家庭年結余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右。可見謝先生家庭的儲蓄能力較強，日?？刂崎_支和增加凈資產的能力也不錯。從收入來源來看，謝先生家庭收入構成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計算)。從家庭資產的分布情況來看，房產占了家庭總資產的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產嚴重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴重的財務危機。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會保險，只能滿足基本的養老和醫療保障要求。孩子四歲，教育金的儲備也應當盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫療健康費用將會隨之增加，也需要為此提前作好準備。

　　解決方案：

　　謝先生家庭正處于成長期，理財的重點應做好以下幾個方面：現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃以及養老規劃。

　　首先是現金規劃。建立家庭備用金是現代社會家庭成員正常生活的基礎，可以避免因為意外疾病事故或突發事件使家庭經濟出現劇烈的變動，使家庭成員更安心地工作和生活?，F金儲備一般是家庭月生活費用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲備金保留5倍，大概3萬元，通過銀行定活期存款就可以實現。另外就是家庭應急金，尤其是父母退休金不高，建議適當多留一點，預留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金，因為貨幣市場基金收益高于活期存款，又可以兩天通知靈活取現。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡，分別申請1萬元的信用額度，可作為臨時應急資金來源，加上前述8萬元，謝先生一家萬一有什么困難，短期里可以動用10萬元現金儲備，應該就可以輕松應付了。

　　其次是消費規劃。孩子四歲，面臨入學，因此換一套學區房也是很多家長追求的，對于謝先生目前來講最現實的辦法就是賣掉現有住房，通過調整負債比率實現換購。獲得約100萬左右的資金，然后選擇購買總價不超過150萬的學區房，采用首付五成按揭。

　　第三是教育規劃。主要是大學教育金的提前儲備，目前大學教育費用按每年2萬元計算的話，4年總共需要8萬元，假設通脹預期為5%計算，到謝先生孩子上大學還有14年，屆時將需要16萬左右。

　　第四是保險規劃。謝先生夫妻無任何商業保險，而單位購買的基本保險只能滿足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經濟支柱，建議謝先生夫婦增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險，根據保險規劃雙十原則，兩人年繳保費不超過總收入10%，大約1萬元。

　　第五是投資規劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應以穩健為主。經過現金規劃調整，謝先生之前12萬銀行存款還有4萬；股市專業知識和經驗不足的話，建議將7萬元解套；通過換房擴大負債比率，又可以獲得30萬左右的可投資資產，總共40萬元基礎資金。針對于短期換房消費和中期子女教育金儲備，建議選擇固定收益類理財，年化收益約10%，除了可以輕松彌補月供之外，到孩子18歲時，還可以輕松完成教育金的儲備。