個(gè)案資料
我(小李)是即將畢業(yè)的碩士研究生，今年7月份上班，基本工資4000元，每月獎(jiǎng)金加補(bǔ)助大概2000元-3000元。
目前每月租房至少800元，吃飯、出差至少2500元，每月能結(jié)余3500元左右。
理財(cái)目標(biāo)
1、我想未來(lái)兩年能積累一筆結(jié)婚資金，大約10萬(wàn)元。
2、計(jì)劃未來(lái)5年內(nèi)在老家能買(mǎi)套80平米的房子，每平米6000元，首付3成，另加3萬(wàn)元裝修費(fèi)用。不知道能實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想嗎？
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
現(xiàn)下正值畢業(yè)生剛剛結(jié)束學(xué)業(yè)步入社會(huì)的時(shí)節(jié)，像小李的案例是很典型的。而今越來(lái)越多的年輕人像小李一樣在工作伊始就已經(jīng)建立了理財(cái)?shù)母拍睿軌蚯趦€節(jié)約，減少父母在經(jīng)濟(jì)上的資助，告別“啃老族”這是非常好的！
首先對(duì)小李的收支情況進(jìn)行分析，他每月收入組成為基本工資+獎(jiǎng)金補(bǔ)助，共計(jì)6000元至7000元，每月支出項(xiàng)主要為房租+日常花銷(xiāo)，約2500元左右，平均月結(jié)余3500元，預(yù)計(jì)每年積蓄在42000元上下。小李預(yù)計(jì)兩年內(nèi)積累一筆10萬(wàn)元的積蓄用于結(jié)婚，從他目前的收入情況看，僅僅靠金融投資相對(duì)吃力，開(kāi)源節(jié)流是很有必要的。
小李預(yù)計(jì)五年后在老家購(gòu)買(mǎi)住房，想必購(gòu)房的動(dòng)機(jī)是為了家鄉(xiāng)的父母改善住房條件，可見(jiàn)他在北京奮斗的同時(shí)，還在為家人規(guī)劃，這份孝心非常可貴。按照小李老家房屋價(jià)格水平，一套80平米的房子總價(jià)約在48萬(wàn)元，首付3成的情況下，則需要積累首付款約為14.4萬(wàn)元，算上裝修費(fèi)共計(jì)是17.4萬(wàn)元，同時(shí)小李還需要貸款33.6萬(wàn)元。對(duì)小李而言，買(mǎi)房后要背負(fù)著33.6萬(wàn)元的貸款，還要每月還月供，如果有變故發(fā)生以至于小李不能有穩(wěn)定收入償還貸款，那么還貸的壓力就落到其父母或妻子(如小李已結(jié)婚)身上，這是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)，顯然小李僅僅有單位繳納的社保是不足以覆蓋這份風(fēng)險(xiǎn)的。
王梓 招商銀行北京雙榆樹(shù)支行貴賓理財(cái)經(jīng)理(AFP執(zhí)業(yè)者)
小投入高回報(bào)攢足結(jié)婚本金
如果小李能夠使每年積累的42000元增值到50000元(年平均增長(zhǎng)率約為18%)，那么兩年內(nèi)積攢10萬(wàn)元的夢(mèng)想就能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。目前銀行一年期定期存款利率為3.5%，不能完全滿足小李的財(cái)富增值需求。作為剛參加工作的年輕人，小李在生活中應(yīng)努力做到開(kāi)源節(jié)流，而“開(kāi)源”相較于“節(jié)流”則更為重要。
小李目前正處于參加工作的初期，鑒于小李的學(xué)歷，在未來(lái)的日子里，可以謀取到更好的職位和工作，月收入應(yīng)該會(huì)逐步提高，通過(guò)努力升職加薪，是小李該努力的主要方向。
在理財(cái)投資方面，高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。小李目前并無(wú)太多財(cái)富積累，在投資的風(fēng)險(xiǎn)承受程度上應(yīng)謹(jǐn)慎，不宜太投機(jī)。在他能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，可以考慮將每月結(jié)余中的1000元用于權(quán)益類(lèi)投資，基金定投就是非常合適的選擇，建議小李采取月定投的方式。目前A股市場(chǎng)處于較低估值水平，長(zhǎng)期來(lái)看投資機(jī)會(huì)凸顯，以定投基金的方式參與A股市場(chǎng)投資，若未來(lái)市場(chǎng)上漲，則能分享到基金投資帶來(lái)的超額收益，若市場(chǎng)出現(xiàn)下跌，定投投資會(huì)伴隨著下跌的過(guò)程逐步稀釋成本，分散風(fēng)險(xiǎn)。
定投后剩余的資金，小李可以考慮投資于貨幣市場(chǎng)基金和債券基金，上述兩種投資方向風(fēng)險(xiǎn)均相對(duì)較低，一方面可以保障小李本金的安全，另一方面又可以提升整體收益率。貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，接近活期存款，但是收益率要高于一般銀行定期儲(chǔ)蓄，對(duì)于小李而言，在獲得了高于銀行定期儲(chǔ)蓄的收益之后，還能使這部分投資保持高流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。債券基金作為一攬子債券的組合投資，自身具備收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，在目前適度放開(kāi)流動(dòng)性的預(yù)期下，顯現(xiàn)出投資機(jī)會(huì)，小李可用每月的部分工資結(jié)余來(lái)定投債券基金。