房價節(jié)節(jié)攀升，“錢荒”后貸款更是困難重重。近期，好幾位準備出手購房的市民均遇到百萬元房貸“缺口”，對于該采取何種方式貸款心中沒譜。

　　記者向專業(yè)人士了解到，目前利率最低，放款速度最快的依然是公積金貸款，但由于公積金貸款具有上限限制，大部分房貸案例無法做到純公積金貸款。專業(yè)人士建議，在選擇商業(yè)貸款的時候，應盡量選擇一些尚有余力的銀行，如果擔心放款太慢，不妨接受稍高的利率。而對于一些“另類”貸款模式，一方面涉嫌違規(guī)操作，另一方面利率高企，不過貸款時間較短，可以用來“過橋”救急，但不宜用來長期替代商業(yè)貸款。文/記者潘彧、李婧暄實習生盧娜

　　“有公積金貸款指標的市民，基本上都采取公積金貸款或者組合貸。”昨日，保來理財總經(jīng)理助理盧敏菁介紹，目前純公積金貸款和組合貸款的比例在整個房貸中占比達到六成，而去年，這個比例大概只有四五成。

　　記者從多家銀行了解到，對于首套房貸來說，建農(nóng)中三家銀行有優(yōu)惠政策，建行實行首套房貸利率最低為基準年利率的九折，農(nóng)行和中行實行首套房貸利率最低可享九五折，只有工商銀行嚴格實行首套房貸利率為基準利率。而股份制銀行方面，招行、光大、廣發(fā)、中信銀行等大多已達到基準利率，僅渤海銀行仍有8.5折優(yōu)惠。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于近期額度緊張，各家銀行也會根據(jù)情況適當調整額度，因此變化比較大。另外，二套房貸方面，各家銀行都已統(tǒng)一實行利率上浮10%。

　　此外，記者了解到，公積金貸款并不是每個銀行都有資格開展此項業(yè)務，除了五大國有行和華夏銀行的部分網(wǎng)點之外，其余銀行均不受理。

　　公積金：不認貸

　　能采用盡量采用

　　方先生和太太剛還清第一套房的公積金貸款，為了改善居住環(huán)境，打算購入第二套住宅。其貸款額度大約在百萬元左右。“是用公積金貸款還是商業(yè)貸款更劃算呢？”方先生表示，由于自己已經(jīng)用過一次公積金貸款了，擔心再用公積金貸款會有最高額度的限制。

　　記者了解到，在目前“錢緊”的大環(huán)境下，公積金貸款無論在放款速度還是利率上都明顯“跑贏”了商業(yè)貸款。而保來理財總經(jīng)理助理盧敏菁介紹，公積金貸款只要還清后便可以再用來貸第二套房屋的貸款，目前，公積金貸款的利率優(yōu)惠幅度未變，首套房最低首付兩成，并采取公積金貸款的基準利率，五年以上為4.5%，二套房首付至少六成，利率上浮10%，為4.95%。

　　大源按揭的鄭大源建議，能夠采取公積金貸款的盡量采取。但是，對于有百萬元房貸需求的人來說，無論如何規(guī)劃，都需要用商業(yè)貸款。“公積金貸款一個人頂多貸款50萬元，夫婦頂多貸款80萬元。若有百萬房貸壓力，純公積金貸款還不夠。”

　　商業(yè)貸款：貸款次數(shù)受限

　　額度高但利率也高

　　工作不久的顏先生打算購置一套總價為150萬元左右的二手小兩房，作為首次置業(yè)者，他打算貸款100萬元。“由于公積金繳款還要兩個月才到一年，現(xiàn)在要出手買房只能按照商業(yè)貸款模式操作，但是聽說目前商貸放款速度太慢，賣家明確表示不歡迎商業(yè)貸款。”

　　鄭大源表示，相比起公積金來說，商業(yè)貸款的額度限制顯然要小很多。除了首套房最高貸款7成，二套房最高貸款5成外，對于貸款的上限則沒有太多的限制。但是無論是首套房還是二套房，采用商業(yè)貸款都面臨著利率高企、放款速度過慢的窘境，而且商業(yè)貸款的套數(shù)認定更加嚴格，部分交易采用公積金貸款仍有貸款名額，但是商貸已經(jīng)無法操作。

　　記者了解到，目前首套房貸已經(jīng)基本沒有下浮利率的優(yōu)惠，大部分都已經(jīng)回歸基準。而放款速度則參差不齊，絕大部分銀行的房貸都出現(xiàn)了大面積的拖延現(xiàn)象，等待數(shù)月都有可能。若是貸款百萬元，即使采取公積金和商業(yè)貸款的組合貸形式，商貸部分也一樣進展緩慢。