歷經(jīng)信息化、數(shù)字化、數(shù)智化，一直在迎接變化的金融業(yè)正在擁抱科技變革——“AI+金融”。
在近日由中國金融四十人論壇(CF40)與清華大學(xué)聯(lián)合主辦的2025外灘年會(huì)上，交通銀行副行長兼首席信息官錢斌一連分享了幾個(gè)數(shù)據(jù)：按公開信息披露，2024年中國國有大行在科技資金投入超過1200億元，國有大行科技人員超過10萬人。以交行為例，自從2021年把人工智能(AI)作為該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新名片之后，每年科技資金投入始終保持在120億元人民幣，占整個(gè)營收約5.4%，科技人員達(dá)到1萬人，占交行總員工數(shù)10%以上。
更直觀的數(shù)據(jù)是，在零售信貸領(lǐng)域，該行應(yīng)用AI模型和知識圖譜開展精細(xì)化經(jīng)營，在信貸準(zhǔn)入、營銷、審核端到端等開展應(yīng)用，服務(wù)效率提升了3.5倍；在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，該行應(yīng)用AI技術(shù)，使得反電詐的準(zhǔn)確率達(dá)到80%以上；在信貸領(lǐng)域，應(yīng)用人工智能實(shí)現(xiàn)信貸資料自動(dòng)識別，節(jié)省人工時(shí)間將近70%以上。
“從金融角度看，AI是在信息處理、信息技術(shù)(IT)和自動(dòng)化基礎(chǔ)上的又一次新的、很大的邊際變化?！蓖滑F(xiàn)場，中國人民銀行原行長周小川說，多年前銀行業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛脭?shù)據(jù)處理行業(yè)，IT在其中發(fā)揮了極大作用。近十年，越來越多人習(xí)慣與機(jī)器打交道，不太愿意或認(rèn)為沒有必要人工介入，“因此人工智能在銀行業(yè)的支付、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和市場營銷方面發(fā)揮著重要作用，這是一個(gè)很大的邊際變化?！?!--畫中畫廣告start-->
產(chǎn)業(yè)融合新階段
作為經(jīng)濟(jì)體系的關(guān)鍵樞紐，金融如何被賦能與重塑受到多方關(guān)注。國務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任、十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任劉世錦注意到，當(dāng)前，我國正處在由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)折期，同時(shí)也處在新一輪科技革命進(jìn)入上行期的交匯點(diǎn)上，金融行業(yè)因其數(shù)據(jù)密集、專業(yè)人才密集的特性，成為大模型落地應(yīng)用的先行者。
“前一段時(shí)間，DeepSeek的出現(xiàn)深刻影響了全球AI模型的發(fā)展格局，以通義千問等為代表的大模型已在多家銀行、保險(xiǎn)和證券機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化部署，推動(dòng)我國金融大模型的前沿創(chuàng)新探索?！痹?025外灘年會(huì)阿里云專場論壇上，劉世錦分析，目前，AI大模型正從智能客服、辦公輔助等內(nèi)部提效環(huán)節(jié)，逐步深入到投研分析、信貸決策、合規(guī)審查等核心環(huán)節(jié)。
在他看來，這一轉(zhuǎn)變標(biāo)志著AI應(yīng)用已超越工具替代，進(jìn)入與金融業(yè)流程深度融合復(fù)合創(chuàng)新的新階段。
今年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深入實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)的意見》將“人工智能+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)行動(dòng)之一。其中提到，創(chuàng)新服務(wù)業(yè)發(fā)展新模式，明確“在軟件、信息、金融、商務(wù)、法律、交通、物流、商貿(mào)等領(lǐng)域，推動(dòng)新一代智能終端、智能體等廣泛應(yīng)用”。“全面實(shí)施‘人工智能+’行動(dòng)，全方位賦能千行百業(yè)”也寫入黨的二十屆四中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》中。
“金融與科技的互動(dòng)歷來是相輔相成、相互促進(jìn)的。”2025外灘年會(huì)期間，金融監(jiān)管總局副局長肖遠(yuǎn)企一出場就講起金融與科技的互動(dòng)史。
他說，電氣時(shí)代解決了匯款難題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，則實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的24小時(shí)運(yùn)營?！艾F(xiàn)在金融行業(yè)成為AI新科技的領(lǐng)先應(yīng)用者，我們并不感到意外。”
對于AI在金融業(yè)的應(yīng)用，肖遠(yuǎn)企指出目前主要用于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和對外服務(wù)，應(yīng)用主要集中在3個(gè)領(lǐng)域，即中后臺(tái)運(yùn)營的智能化、客戶交流以及金融產(chǎn)品提供。
“AI的應(yīng)用帶來了雙重效益：對內(nèi)，它幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率；對外，則使它們能夠?yàn)榭蛻艉屠嫦嚓P(guān)者提供更個(gè)性化、更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更有效地解答問題和滿足需求?！毙みh(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，盡管AI發(fā)展迅猛，應(yīng)用廣泛，但目前AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于早期階段，其作用仍是輔助性的，無法取代人的決策?！霸诮鹑陬I(lǐng)域，人才始終是我們最寶貴、最有價(jià)值的資產(chǎn)?！盇I的應(yīng)用還可以創(chuàng)造更多工作崗位。
具體到當(dāng)前AI變革對金融領(lǐng)域帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這位監(jiān)管者認(rèn)為，從微觀來說，對單家金融機(jī)構(gòu)而言的兩類新型或增量風(fēng)險(xiǎn)在于模型穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀來說，對于整個(gè)行業(yè)而言的兩類增量風(fēng)險(xiǎn)則是集中度風(fēng)險(xiǎn)與決策趨同風(fēng)險(xiǎn)。
“由于所使用的模型和數(shù)據(jù)相對標(biāo)準(zhǔn)化和集中，金融機(jī)構(gòu)在決策依據(jù)上可能趨同，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)整體決策同質(zhì)化。如果趨同性過高，可能引發(fā)‘共振’效應(yīng)，這是需要關(guān)注的?！彼f。
“不發(fā)展、慢發(fā)展是最大風(fēng)險(xiǎn)”
面對“AI+”對金融業(yè)的重塑，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始重新思考如何使用AI、從整體視角規(guī)劃AI發(fā)展。在阿里云智能集團(tuán)副總裁、新金融行業(yè)總經(jīng)理張翅看來，AI時(shí)代金融機(jī)構(gòu)構(gòu)造系統(tǒng)的第一步是思考AI如何為原有的業(yè)務(wù)創(chuàng)造增量價(jià)值，思考如何拆解相應(yīng)的業(yè)務(wù)目標(biāo)。
“現(xiàn)在財(cái)富管理、企業(yè)理財(cái)、銀行對公信貸等綜合金融解決方案，會(huì)有非常多的深度要求，很多工作崗位需要員工既是貿(mào)易專家，又是金融產(chǎn)品專家?！睆埑嶙⒁獾?，前不久，人工智能公司OpenAI還雇傭了100多名前投行員工，訓(xùn)練其AI模型掌握金融建模等核心技能?！斑@也許是基礎(chǔ)模型未來拓展能力邊界的發(fā)展方向之一。”
理解用戶需求、給用戶交付結(jié)果、創(chuàng)造價(jià)值……與會(huì)專家們形成的共識之一是，AI給金融業(yè)的未來帶來更大期待，但隨之而來的是并存的風(fēng)險(xiǎn)。
“金融歷來是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)然金融不會(huì)厭惡風(fēng)險(xiǎn)，而是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、平衡風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)中獲取收益。”錢斌直言，“不發(fā)展、慢發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)”。人工智能作為新一代的戰(zhàn)略性技術(shù)，會(huì)改變未來的方方面面，它關(guān)乎整個(gè)國家的競爭力?！叭绻l(fā)展、不發(fā)展，可能對經(jīng)濟(jì)、科技甚至于國防軍事都會(huì)帶來降維打擊?！?/p>
具體到金融領(lǐng)域發(fā)展AI可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，錢斌認(rèn)為有三點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、模型安全。
“今天大家認(rèn)為人工智能是‘橫空出世’，但是人工智能是有前提和基礎(chǔ)的，它的前提和基礎(chǔ)就是云計(jì)算大數(shù)據(jù)，這些支撐了人工智能的高質(zhì)量發(fā)展，再看更底層的就是網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的極大改善?！边@名熟悉信息科技的金融領(lǐng)域從業(yè)者認(rèn)為，近50年來，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的極大改善，使得云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為可能，使得縱向擴(kuò)容演變成橫向擴(kuò)容+縱向擴(kuò)容相結(jié)合的技術(shù)模式?！八?，在人工智能高速發(fā)展的過程中，我們必須關(guān)注最底層技術(shù)的安全、可靠和穩(wěn)定?！卞X斌提到，人工智能的快速發(fā)展會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)出精準(zhǔn)化、體系化甚至組織化等特征，其帶來的風(fēng)險(xiǎn)和殺傷力是巨大的，“如何應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，是永恒的命題?！?/p>
AI破局時(shí)刻
實(shí)際上，伴隨AI從單點(diǎn)場景突破走向系統(tǒng)性融合，走向破局時(shí)刻，金融、制造、交通等多領(lǐng)域都正進(jìn)入“應(yīng)用與技術(shù)并進(jìn)”的重要階段。
“我國AI破局時(shí)刻的背后，是各行各業(yè)的積累，是基礎(chǔ)科研、人才培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同、資本與政策支持共同作用的厚積薄發(fā)?！?025外灘年會(huì)期間，穹徹智能首席執(zhí)行官、上海交通大學(xué)人工智能學(xué)院副院長盧策吾分享了他投身具身智能領(lǐng)域的感受：一開始沒有很多條件和人才，但這些要素很快就匯集了?！斑@就是厚積薄發(fā)帶來的結(jié)果?！?/p>
讓這名高校科研者高興的是，如今越來越多聰明的學(xué)生愿意留在中國做基礎(chǔ)研究。與此同時(shí)，他從事的具身智能產(chǎn)業(yè)雖然剛剛起步，但具身智能產(chǎn)業(yè)鏈涉及到的基礎(chǔ)大模型、算力、算法，機(jī)械、機(jī)器人制造，物流、應(yīng)用場景等“都得到了國家方方面面的支持”。
“根據(jù)國際貨幣基金組織和其他機(jī)構(gòu)的預(yù)計(jì)，相關(guān)通用技術(shù)很有可能為許多國家促進(jìn)增長，中國也很有可能站在前列，成為首要得益者。”北京大學(xué)國家發(fā)展研究院院長黃益平認(rèn)為，一場好的人工智能革命實(shí)際上可以刺激消費(fèi)需求，因?yàn)樗鼘?chuàng)造許多新的消費(fèi)方式和機(jī)會(huì)。
劉世錦也表示，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律來看，AI大模型本身和包括金融領(lǐng)域在內(nèi)的眾多垂直領(lǐng)域應(yīng)用正處在成長期的初期，將帶動(dòng)大量研發(fā)、投資、消費(fèi)和貿(mào)易等活動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)增長注入強(qiáng)勁動(dòng)能。“這在全球經(jīng)濟(jì)增長乏力并面對更多不確定性時(shí)，尤為重要。”
中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 朱彩云 來源：中國青年報(bào)
2025年10月28日 05版