本報(bào)記者 冷翠華
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院近日發(fā)布的一份報(bào)告預(yù)測(cè)，到2030年、2040年，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將分別達(dá)到約3.1萬(wàn)億元、6.6萬(wàn)億元，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口將分別達(dá)到1.9萬(wàn)億元、3.8萬(wàn)億元。
在我國(guó)老齡化加速的背景下，養(yǎng)老、護(hù)理等需求持續(xù)增加。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推動(dòng)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)更好發(fā)展，既需要宏觀層面的政策支持，也需要保險(xiǎn)行業(yè)在供給側(cè)發(fā)力。
據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，未來(lái)20年，中國(guó)老齡化將進(jìn)一步加速，到2040年，60歲及以上老年人口將達(dá)到4.2億人左右，占總?cè)丝诘谋壤^(guò)30%。同時(shí)，根據(jù)全國(guó)老齡辦調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我國(guó)失能老人約占同期老年人口的18.3%。
隨著我國(guó)老齡化加速，護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)需求也持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，老年人護(hù)理服務(wù)需求巨大，需要構(gòu)建多層次、多支柱的護(hù)理體系?？紤]到商保和社保的分層由來(lái)已久，建議社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)?；拘枨?，解決用得起、可觸達(dá)的問(wèn)題，商保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提高服務(wù)質(zhì)量和保障水平，精準(zhǔn)清晰定位，避免擠出效應(yīng)。
從供給層面來(lái)看，目前市場(chǎng)整體還較弱。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，我國(guó)49個(gè)城市試點(diǎn)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)(社保“第六險(xiǎn)”)，覆蓋面還較小。從商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)來(lái)看，同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2020年人身險(xiǎn)公司長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為123億元，僅占健康險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%左右，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的影響力依然較小。
據(jù)謝遠(yuǎn)濤介紹，我國(guó)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間還較短、范圍還較小，各地保障水平不一但總體偏低，尚未對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生現(xiàn)象級(jí)效應(yīng)。同時(shí)，各地護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、護(hù)理費(fèi)用昂貴，也阻礙了商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
“從世界范圍看，目前商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展整體比較薄弱。”中國(guó)社科院世界社保研究中心秘書(shū)長(zhǎng)房連泉對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，由于其運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)，對(duì)險(xiǎn)企的精算、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等能力形成較大考驗(yàn)；另一方面，失能存在一定的概率，關(guān)注這一產(chǎn)品的人群較為小眾，尤其是年輕人對(duì)這一產(chǎn)品的關(guān)注度較低。
供需失衡產(chǎn)生了巨大的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口。上述報(bào)告指出，2021年中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口約為9217億元，約相當(dāng)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障需求的65%，預(yù)計(jì)到2040年，這一缺口將達(dá)到3.8萬(wàn)億元。
要滿足失能老人的護(hù)理需求，需要建立多層次的護(hù)理體系。就如何推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展，業(yè)界人士給出多方面建議。
謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，促進(jìn)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展，可以嘗試走惠民保的發(fā)展路線，通過(guò)普惠型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滿足老年人的護(hù)理需求，適當(dāng)放寬投保年齡、投保職業(yè)和投保健康狀況等方面的要求，使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶余額支付保費(fèi)，允許直接為直系親屬投保，通過(guò)政策支持以提高投保率，使更多的年輕群體投保商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)。
“商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該是普惠型的，國(guó)家給予稅收優(yōu)惠或者補(bǔ)助。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)深入了解人們的護(hù)理需求，完善產(chǎn)品精算定價(jià)，開(kāi)發(fā)更多符合需求的護(hù)理險(xiǎn)，增加市場(chǎng)供給?！狈窟B泉表示。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院發(fā)布的報(bào)告也詳細(xì)提出了推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的建議。在宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護(hù)理保障體系，出臺(tái)財(cái)稅優(yōu)惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵(lì)性政策。
在能力建設(shè)方面，建議保險(xiǎn)行業(yè)加快探索適合中國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在提質(zhì)增效方面，建議各利益相關(guān)方不斷改進(jìn)和完善護(hù)理保險(xiǎn)供給方式，逐步構(gòu)建起具有長(zhǎng)效機(jī)制的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系。