原標題：數(shù)字服務提升消費金融體驗

在數(shù)字技術(shù)重塑金融格局的當下，消費金融行業(yè)深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從服務方式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面下沉，加快延伸普惠金融服務半徑。

近期，招聯(lián)消費金融“創(chuàng)新構(gòu)建自服務體系 率先打造消保智能體”案例入選2025年度數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新成果。據(jù)悉，招聯(lián)金融創(chuàng)新推出了數(shù)智化“自服務”體系，通過AI技術(shù)賦能信貸全流程，為個體奮斗者、新市民等長尾客群提供全生命周期的普惠金融服務。

從整個消費金融行業(yè)來看，中郵消費金融、中銀消費金融等金融機構(gòu)也在持續(xù)加大科技投入與研發(fā)力度，數(shù)字化服務能力得到顯著提升，一些制約行業(yè)發(fā)展的盲區(qū)和痛點得到有效緩解。《中國消費金融公司發(fā)展報告（2025）》顯示，截至2024年末，消費金融公司累計取得技術(shù)專利1242項，為機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力的技術(shù)保障。

中原消費金融副總經(jīng)理邵航認為，消費金融機構(gòu)實現(xiàn)“普”與“惠”的平衡，并非簡單地讓利。消費金融機構(gòu)踐行普惠金融，需在“普”的廣度與“惠”的深度間找到動態(tài)平衡，這本質(zhì)上是一場對風險定價能力、成本控制水平的綜合考驗。消費金融的服務對象多為傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不足的新市民、縣域用戶及藍領群體，其信用信息不完整、收入波動性大的特點，在客觀上推高了風險成本。消費金融機構(gòu)應結(jié)合用戶的金融、社交、消費等不同屬性，依托數(shù)字化渠道，在更了解客戶的基礎上提供差異化的金融服務。

在面對消費金融行業(yè)客群分散、風險波動的特性時，消費金融行業(yè)以數(shù)字化為抓手，不但實現(xiàn)了客戶風險識別的數(shù)據(jù)化，而且有效拓寬服務覆蓋面。“海爾消費金融創(chuàng)新性地將多模態(tài)行業(yè)大模型應用于全流程風控體系，通過融合圖像識別、語音識別、自然語言處理等技術(shù)，對用戶的身份信息、交易行為、還款能力等進行全方位、多維度的分析，縱深推進數(shù)字普惠發(fā)展。”海爾消費金融相關(guān)負責人表示，在用戶身份驗證環(huán)節(jié)，利用大模型的圖像識別能力，能精準檢測身份證偽造、活體檢測中的異常行為。基于這些數(shù)字技術(shù)，海爾消金已成功上線非活體識別、身份證偽造檢測等一系列關(guān)鍵反欺詐功能，挖掘大量黑灰產(chǎn)疑似線索，大幅提升了數(shù)字普惠風控的精準度和效率。

目前，消費金融機構(gòu)將貸款申請、資料提交、審批、放款等環(huán)節(jié)遷移至線上，用戶通過手機即可完成所有操作，無需線下奔波。這種零接觸服務不僅提升了客戶體驗，還能突破地域限制，覆蓋偏遠地區(qū)或傳統(tǒng)網(wǎng)點難以觸達的客群。中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，接下來，重塑數(shù)字普惠服務，消費金融行業(yè)要加快運用數(shù)字技術(shù)，提高獲客活客留客能力，更好滿足居民消費需求。縣域消費金融市場尚屬于藍海市場，發(fā)展縣域消費金融市場既可以提升城鎮(zhèn)居民家電等大宗耐用消費品金融服務水平，又能不斷擴大對偏遠農(nóng)村、山區(qū)等地的金融服務范圍，從整體上提升縣域金融服務水平。