美國老太太：政府和企業給的退休金越來越少，只能自己往401(K)里多放點錢了，幸好這個賬戶沒出現大問題。

　　中國老太太：交了一輩子養老保險，到頭來養老金就領那么點，真不如不交了。

　　美國老太太：養老規劃還是越早做越好。

　　中國老太太：是呀，所以一輩子都在努力攢錢，不敢消費呀。

　　中美理財的差異源自哪里？ 　　盡管“理財”這一概念是從西方國家引入的，而且中國和美國遵循的基本理財理念是相同的，當通過上文的對比，我們發現中、美兩國老百姓的理財行為和理財方式的差異還是相當大的。如果我們不理解產生這種差異的原因，而單純的比較兩種理財模式孰優孰劣，就沒有什么意義。那么產生這些差異背后的原因是什么呢？

　　一是所處的社會發展階段不同

　　美國是一個成熟的經濟體，消費成為拉動GDP的主導力量，整個社會從財稅、法律、金融體系等方面都在鼓勵消費，自然人們也敢花錢，從而反過來拉動經濟。只是當信用消費一旦過度，也會產生危機。中國的經濟很大程度上一直是靠投資和出口在拉動，國強而民不富，消費受到抑制。另外中國的市場經濟和資本市場還不成熟，這影響到人們的理財行為。

　　二是財政、金融體制的差異

　　美國在稅收上鼓勵民眾進行未來的教育、養老規劃，并通過市場化的金融機構幫助其實現財務目標。而中國則傾向于由國家大包大攬，但又發現力不從心，最后還得靠民眾自己的儲蓄積累。其實從理論上可以說，美國是一個對未來規劃好的社會，正是在有未來保障的支撐下，美國人才敢消費。但實際情況卻是對未來市場過于樂觀，信用消費泛濫，破壞了本來很穩健的體系。

　　另外，中國的金融體制依然是以國有銀行為主導，壟斷力量必然抑制競爭，無法建立多層次、差異化的金融體系，也就無法為民眾提供專業細分的理財服務。則老百姓理財更多的局限于買房炒股，金融提供的理財服務更多的是銷售產品，而不是真正的財務規劃。

　　三是在國際貨幣體系所處的地位不同

　　美國人之所以那么能花錢，除了整個社會體系的鼓勵以及消費信貸的發達，還與美元在國際貨幣體系中的地位有很大關系。美元的霸主地位支持美國維持巨額的經常項目赤字，也支持美國民眾的過度消費，因為有出口能力強，儲蓄率高的其他國家購買美元債權供美國人消費。而當次貸危機爆發，美國人的信用消費泡沫破滅，這一危險的平衡才被打破。但是，如果美元主導的國際貨幣體系沒有改變，美國人瘋狂的信用消費很可能故態復萌。>>更多內容歡迎訪問MSN理財頻道

　　四是法律、信用體系的差異

　　美國的法律體系完備，對私人財產以及對投資者利益的保護到位，這能為個人理財行為帶來安全感。所以美國人習慣于在經紀公司開立賬戶委托理財，而中國人不習慣于將錢交到別人手里，往往獨立面對市場風險來操作，戶的心態也導致市場的大起大落。

　　美國人有世界上最完備的征信體系，而且征信機構完全私有，這與中國和歐洲大陸的征信機構由中央銀行和政府來組織不同。美國的征信機構具有完全的獨立性，信用報告在美國可以在法律規定的范圍內自由出售，信用成了某種意義上的商品。這鼓勵了人們對信用的需求，通過頻繁借貸來積累信用，在擴大信用消費的同時也孕育著風險。而中國的信用體系建設還處在初級階段，信用制度不完善不利于理財市場更深入的發展。

　　五是社會文化的差異 　　美國人的消費習慣來源于他的移民傳統，最早的移民來到美國的船票都是以分期付款的形式購買的。他們敢于把過去的一切拋在腦后，無懼未來，有錢過及時行樂的生活，沒錢繼續創業。美國人的消費習慣還來自于他們的自由經濟理念，福利國家理念在美國沒有市場，美國人不崇尚平均主義，露富和奢侈的消費是很自然的行為。不過，美國也有如巴菲特一樣清教徒式的富翁，這倆種消費習慣能在美國共存的確是一種有趣的現象，這也可以從宗教與文化中找到根源。