12月9日金融一線消息，深圳金融監(jiān)管局今日發(fā)布關(guān)于正確認(rèn)識保單貸款功能的消費(fèi)提示。深圳金融監(jiān)管局指出，近期，多名保險(xiǎn)消費(fèi)者反映在辦理保單貸款業(yè)務(wù)后因利息負(fù)擔(dān)、退保金額等與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。在此，深圳金融監(jiān)管局提示廣大金融消費(fèi)者：正確認(rèn)識保單貸款功能，理性作出選擇判斷。

　　一、什么是保單貸款

　　保單貸款是指投保人將所持有保單的現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)金價(jià)值的一定比例向投保人出借資金并收取利息的融資服務(wù)。通常一年期以上的儲蓄型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（例如終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等）可以提供保單貸款服務(wù)，具體通過保險(xiǎn)合同進(jìn)行約定。

　　二、保單貸款如何影響消費(fèi)者

　　（一）保單貸款需要支付利息。消費(fèi)者申請保單貸款，需要按約定償還本金和利息。保單貸款期限一般為6個(gè)月（具體貸款期限取決于保單類型和貸款金額等），到期需要一并歸還本息，如果未能按時(shí)足額償還，欠款將作為新的貸款本金計(jì)息。當(dāng)欠款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，可能導(dǎo)致保單超貸停效，影響保單的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

　　（二）退保理賠將扣除保單貸款本息。由于保單貸款通過保單現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押的方式獲得資金，若消費(fèi)者在貸款清償完成前退保，退保金額一般將在合同載明的現(xiàn)金價(jià)值基礎(chǔ)上減少欠款本息；若發(fā)生理賠給付情形，保險(xiǎn)公司通常會(huì)按照約定，在理賠給付款中扣減欠款本息后再予支付。

　　三、保單貸款需要注意的事項(xiàng)

　　（一）科學(xué)判斷保單貸款需要。保單貸款是保險(xiǎn)公司為突發(fā)經(jīng)濟(jì)困難的投保人提供的以保單現(xiàn)金價(jià)值為限的短期資金融通服務(wù)，主要設(shè)計(jì)用于資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)等場景。保險(xiǎn)消費(fèi)者在申請保單貸款前，請務(wù)必充分考慮資金實(shí)際需求以及保單貸款的額度、期限、用途等情況，防范資金“期限錯(cuò)配”，避免出現(xiàn)不必要的糾紛爭議。另外，考慮到保單貸款會(huì)加劇投保人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)困難且短期內(nèi)難以改善，建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎決策使用保單貸款。

　　（二）合理評估利息承受能力。由于保單貸款收取利息，且還款期限較短，短期內(nèi)將客觀加重消費(fèi)者財(cái)務(wù)壓力。保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單貸款時(shí)，請認(rèn)真閱讀并理解業(yè)務(wù)協(xié)議中有關(guān)利率水平、利息計(jì)算、還款期限、還款方式、異議處理等方面的內(nèi)容，切實(shí)了解每期要還多少利息、如果不能按時(shí)還款需要額外多承擔(dān)多少利息，結(jié)合自身償還能力作出判斷。請避免因?yàn)椤爸薄倍M(jìn)行保單貸款，以免導(dǎo)致財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重和影響保單風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

　　（三）警惕不規(guī)范的營銷宣傳。保單貸款作為臨時(shí)周轉(zhuǎn)性質(zhì)的財(cái)務(wù)手段，主要解決投保人的“燃眉之急”。請保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕信“貸款出來重新投保”“一份錢買兩份保障”等錯(cuò)誤營銷言論，防范個(gè)別業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)消費(fèi)者通過保單貸款購買新單的不當(dāng)行為。同時(shí)，請廣大消費(fèi)者在簽署任何文件之前，看清內(nèi)容、了解詳情，拒絕辦理不熟悉、不明白的業(yè)務(wù)。